Conseguir crédito ainda é um dos maiores desafios para quem empreende no Brasil: segundo o Sebrae, cerca de 88% dos pequenos negócios enfrentam dificuldade para conseguir financiamento, uma barreira que atravessa praticamente todos os setores da economia. Ao mesmo tempo, dados recentes mostram sinais de retomada, com mais empresas voltando a buscar crédito e taxas de aprovação em melhora. Entender o que esses números realmente significam ajuda o dono de pequeno negócio a colocar sua própria experiência em perspectiva e a se preparar melhor para a próxima vez que precisar de crédito.
O tamanho do desafio, segundo os dados
O Sebrae aponta que, mesmo com o desejo de empreender presente em parcela expressiva da população brasileira, cerca de 88% dos pequenos negócios ainda enfrentam dificuldade para conseguir financiamento. Esse dado ajuda a explicar por que tantos empreendedores relatam sensação de burocracia e demora ao buscar crédito, especialmente em instituições financeiras tradicionais.
Historicamente, a proporção de pequenos negócios que tentam um empréstimo novo em banco também varia bastante: dados do Sebrae mostram que essa proporção caiu de 38% em 2020 para 15% em anos mais recentes, um retorno a patamares parecidos com os de antes da pandemia, o que sugere uma retração na procura, não necessariamente uma melhora no acesso.
Sinais de retomada
Levantamentos mais recentes do Sebrae mostram um movimento de recuperação: uma pesquisa indicou que cerca de 31% dos pequenos negócios buscaram empréstimos nos últimos três meses, com mais da metade conseguindo a liberação do crédito, o que representa uma melhora em relação a ciclos anteriores.
Entre os pequenos negócios que conseguem aprovação, o crédito costuma ser solicitado majoritariamente em nome da própria pessoa jurídica, e não da pessoa física dos sócios, um padrão que se consolidou nos últimos anos e que reforça a importância de construir um histórico financeiro próprio no CNPJ da empresa.
Por que o acesso ainda é desigual
Segundo análises do próprio Sebrae, as barreiras de acesso a crédito afetam de forma desigual diferentes setores e regiões do país. Empresas com menos estrutura de gestão e contabilidade formalizada tendem a ter mais dificuldade em comprovar capacidade de pagamento e apresentar garantias, o que aumenta a percepção de risco por parte das instituições financeiras, independentemente do quão saudável seja o negócio na prática.
Olhar para esses dados ajuda a entender que a dificuldade de acesso a crédito não é, na maioria dos casos, um reflexo de um problema individual do negócio, é uma característica estrutural do sistema financeiro brasileiro para pequenas empresas de forma geral. Isso não elimina a importância de organizar a própria gestão financeira, mas ajuda o empreendedor a entender que fazer parte dessa estatística não é incomum, e que existem caminhos concretos para melhorar essa posição ao longo do tempo.
Recomendações práticas
Formalizar e organizar a gestão financeira do negócio, incluindo contabilidade e controle de fluxo de caixa, ajuda a apresentar um perfil mais confiável perante instituições financeiras, reduzindo parte da percepção de risco que pesa contra pequenos negócios em geral.
Priorizar a construção de histórico financeiro em nome do próprio CNPJ, em vez de recorrer sempre ao CPF dos sócios, tende a fortalecer a posição da empresa para futuras solicitações de crédito.
Comparar diferentes tipos de instituição, incluindo bancos tradicionais, fintechs e linhas com apoio de fundos de garantia, ajuda a identificar onde as condições de aprovação são mais compatíveis com o perfil específico do negócio.
Perguntas frequentes
É difícil para pequenos negócios conseguirem crédito no Brasil? Sim. Segundo o Sebrae, cerca de 88% dos pequenos negócios enfrentam dificuldade para conseguir financiamento, um desafio estrutural que atravessa a maioria dos setores.
O acesso a crédito para PMEs está melhorando? Dados recentes do Sebrae indicam sinais de retomada, com mais pequenos negócios buscando crédito e taxas de aprovação em melhora nos últimos levantamentos.
Por que algumas empresas têm mais dificuldade que outras para conseguir crédito? Empresas com menos estrutura de gestão e contabilidade formalizada tendem a ter mais dificuldade em comprovar capacidade de pagamento, o que aumenta a percepção de risco das instituições financeiras.
É melhor pedir crédito em nome da empresa ou dos sócios? A tendência mais recente é de que o crédito seja solicitado em nome da própria pessoa jurídica, o que ajuda a construir um histórico financeiro próprio no CNPJ da empresa.
O que ajuda a melhorar as chances de aprovação de crédito? Organizar a gestão financeira e contábil do negócio, construir histórico em nome do CNPJ e comparar diferentes tipos de instituição financeira antes de solicitar uma linha de crédito.
Atualizado em julho de 2026.
